近期，多家銀行通知相關汽車經銷商，暫停汽車金融業務中的“高息高返”模式。多地銀行業協會也發布自律公約，要求杜絕汽車經銷商向客戶推介高傭金汽車金融產品。
所謂“高息高返”模式，指的是商業銀行與汽車經銷商合作開展的一種汽車金融業務，銀行以高傭金吸引經銷商參與，經銷商將部分傭金轉化為車價折扣返還給客戶。在這種情況下，有時會出現貸款買車比全款買車更便宜的情況，因此吸引不少消費者參與。
這種模式之所以行得通，在于各得其所。銀行用客戶的高利息覆蓋返傭成本，同時獲得客戶資源；經銷商拿到傭金，同時借返傭提升門店銷量；消費者不僅可以更低價格買車，還可能通過“長貸短還”獲得“零息購車”的機會。以期限為5年的車貸為例，消費者可在2年免息結束后全額提前還款，也被稱為“貸五免二”，實際上成了“零息購車”。
看起來好像“多贏”，實際上存在諸多問題。“高息高返”模式實際上是銀行與客戶的博弈，銀行賭的是客戶不會提前還款。如果車貸客戶“長貸短還”比例過高，銀行可能面臨收益不達預期甚至虧損的風險。此外，銀行通過支付高額返傭搶占市場，破壞了市場價格機制，不僅有違公平競爭原則，還涉嫌違反反不正當競爭法。
客戶看似得到實惠，但不少車貸合同會對提前還款收取高額違約金。如果不提前還款，免息期結束后幾年的利息也較高。“羊毛出在羊身上”，最后都是由客戶承擔了相關的費用和成本。
對經銷商來說，如果未如實告知消費者利息計算方式以及提前還款的限制條件，導致消費者在信息不對稱的情況下作出決策，會侵犯消費者知情權。如果刻意隱瞞關鍵費用和條款，還會構成變相消費欺詐。
隨著銀行息差收窄壓力持續增大，不合理的返傭成本若再疊加，將進一步侵蝕其利潤空間。此時叫停“高息高返”，不僅是銀行業積極適應監管要求的具體體現，也是面對經營壓力作出的必然選擇。隨著汽車行業競爭加劇，經銷商對客戶資源的爭奪日趨白熱化，其利潤空間和返利數額也更加透明，返傭補貼難持久。“高息高返”的戲終究是唱不下去了。
汽車金融業務市場潛力還有很大，銀行和經銷商應減少對高返傭模式的依賴，從誰返得多轉向誰服務得好，充分回歸服務本質。同時，積極響應國家政策，加大對新能源汽車和二手汽車的消費支持力度，通過升級汽車消費金融產品與服務體系，提供多樣化的車金融、車生活服務，滿足客戶一站式汽車金融需求。監管部門也應加強對汽車消費金融市場的監管力度，通過行業自律和監管提示，推動汽車金融市場向更健康、可持續的方向發展。
（來源：經濟日報）
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