將保險產(chǎn)品精準推薦給客戶，一直是保險領域的核心議題。其之所以屢被提及，主要是因為市場中存在一些銷售誤導行為，有的消費者購買了并不符合自身需求的保險產(chǎn)品，進而引發(fā)糾紛。近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《金融機構(gòu)產(chǎn)品適當性管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對保險產(chǎn)品提出新的要求，再次聚焦產(chǎn)品適當性，有望為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入動力。
《辦法》要求，金融機構(gòu)進行分類分級管理，與保險銷售資質(zhì)分級管理相銜接，對投保人進行需求分析及財務支付水平評估。銷售投資連結(jié)型保險等產(chǎn)品，還需開展產(chǎn)品風險評級和投保人風險承受能力評估。
在過去，部分保險銷售過程存在“一刀切”的現(xiàn)象，銷售人員過于關(guān)注產(chǎn)品推銷而忽略客戶實際需求和經(jīng)濟狀況，導致一些投保人購買了收益不符合預期的產(chǎn)品，或者選擇了保障不足、無法有效應對風險的方案。針對這一問題，《辦法》提出，金融機構(gòu)應當根據(jù)保險產(chǎn)品特征，了解投保人與適當性管理相關(guān)的必要信息，包括收入、資產(chǎn)等反映保費承擔能力以及風險偏好、可承受的損失等反映風險承受能力的信息。無疑，通過精準的需求分析和財務評估，提供量身定制的保險解決方案，將會提高保險產(chǎn)品的適配性和客戶的滿意度。
對于具有較高不確定性和風險性的投資連結(jié)型保險，《辦法》提出更嚴格的要求。金融機構(gòu)銷售投資連結(jié)型保險等可能導致本金損失產(chǎn)品的，除了按照浮動收益型產(chǎn)品在一定條件下應當在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保外，還要開展產(chǎn)品風險評級和投保人風險承受能力評估。
《辦法》的實施，將對保險銷售行為進行更為規(guī)范的管理。通過確保產(chǎn)品與投保人的匹配度，減少銷售誤導和糾紛的發(fā)生，增強投保人對保險行業(yè)的信任度。同時也促使保險公司更加注重產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的質(zhì)量和競爭力，推動行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。
對保險公司而言，未來需要投入更多人力和物力來建立和完善分類分級管理體系、投保人評估系統(tǒng)等，確保評估結(jié)果的準確性和客觀性。對銷售人員來說，需要不斷提升專業(yè)素養(yǎng)和綜合能力，以適應新規(guī)要求。
（來源：中國銀行保險報 朱艷霞）
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