在近年來在經濟下行、同業競爭加劇與自身治理短板的多重壓力下，部分村鎮銀行陷入資本薄弱、不良高企、區域受限的困境。近日，大連金州聯豐村鎮銀行進入破產程序的消息，為村鎮銀行的轉型與退潮增添注腳。在以往的案例中，村鎮銀行多以被吸收合并作為“重獲新生”的主要路徑，而破產清算則是風險處置的“少數派”。在當前的行業環境下，村鎮銀行更面臨著轉型發展的嚴峻挑戰，轉向以精細化管理、特色化服務為核心的“質量提升”成為關鍵。
這家村鎮銀行進入破產程序
一則行政批復，讓大連這家村鎮銀行吸引了市場各方的目光，也意味著它在金融市場的運營軌跡就此戛然而止。
8月8日，大連金融監管局發布批復，原則同意大連金州聯豐村鎮銀行進入破產程序。大連金融監管局要求，該行應嚴格按照有關法律法規要求開展后續工作。如遇重大情況，及時向大連金融監管局報告。
就在同一天，大連金州聯豐村鎮銀行發布了致客戶書，公布了相關承接事宜。大連金州聯豐村鎮銀行表示，經國家金融管理部門同意，該行的存款已由大連農商行承接，客戶已辦理的存款、資金安全及交易安全不受影響。為進一步提升金融服務水平，大連農商行將對原大連金州聯豐村鎮銀行網點進行整合優化，客戶可持已辦理的存單、存折、銀行卡等交易介質及相關證件在大連農商行下轄服務網點正常辦理業務。
公開信息顯示，大連金州聯豐村鎮銀行于2010年正式成立，注冊資本為1.14億元，最初由原包商銀行發起設立，后來，由于金融市場的變化以及原包商銀行自身的發展調整，蒙商銀行接手了原包商銀行在大連金州聯豐村鎮銀行所持的全部股權，自此成為該行的第一大股東，持股比例達到30%。
事實上，早在8月1日，大連金州聯豐村鎮銀行就已提前發布公告透露，經監管同意，自7月31日起，該行的網點、人員、存款由大連農商行承接。經向大連金融監管局和中國人民銀行大連市分行報備，已順利完成系統切換相關工作。
談及大連金州聯豐村鎮銀行破產的原因，北京尋真律師事務所律師王德悅指出，在行業環境變化方面，城商行和大銀行分支機構的擴張不斷擠壓市場份額，同時部分小微企業貸款逾期率上升，迫使抗風險能力較弱的小型機構不得不退出市場。
事實上，蒙商銀行曾在2021年年報中提出，其收購承接原包商銀行設立的村鎮銀行“資產質量較差、歷史包袱較重”，并表后對集團經營指標產生一定影響；到了2023年，蒙商銀行年報再度提及，村鎮銀行歷史包袱沉重，不良資產尚未出清，風險處置化解正在推進。受村鎮銀行資產質量影響，并表信貸風險管控壓力較大。
王德悅分析認為，蒙商銀行可能由于自身戰略調整和資源整合需求，無意繼續輸血支持高風險的村鎮銀行。
改革化險多以合并重組為“主流”
村鎮銀行自誕生以來，在服務農村金融、支持小微企業發展等方面發揮了重要作用。然而，隨著金融市場環境的變化和行業競爭的加劇，部分村鎮銀行面臨著諸多挑戰與風險，一方面，部分機構資本實力薄弱、風控體系不完善，在經濟下行周期中不良貸款率攀升，資產質量承壓明顯；另一方面，區域性經營限制導致其服務半徑有限，與大型銀行相比在資金成本、產品創新等方面存在明顯劣勢，疊加部分機構公司治理不規范、股權結構松散等問題，風險抵御能力持續弱化。
為優化農村金融機構布局，近年來，監管部門推動村鎮銀行改革，吸收合并成為當下村鎮銀行退出的主要方式，具體又分為“村改支”和“村改分”。“村改支”即主發起行直接吸收合并村鎮銀行，將其改制為支行；“村改分”則是將村鎮銀行升級為分行。
從近期的調整動態來看，這一趨勢體現得尤為明顯。7月24日，常熟銀行發布董事會決議公告稱，該行董事會已審議通過三項吸收合并村鎮銀行并設立分支機構的議案，計劃分別吸收合并鹽城濱海興福村鎮銀行、鎮江潤州長江村鎮銀行、常州鐘樓長江村鎮銀行，并在合并后設立相應分支機構。這是村鎮銀行改革化險中“以強并弱”路徑的體現，通過具備更強實力和更完善體系的銀行吸收合并村鎮銀行，能夠整合資源、優化管理。
7月16日，山東金融監管局同意齊魯銀行收購章丘齊魯村鎮銀行并設立齊魯銀行濟南章丘曹范支行、齊魯銀行濟南章丘大學城支行等支行。齊魯銀行收購村鎮銀行并設立多家分支機構，延續了“整合式改革”的思路，這種方式不僅能讓村鎮銀行的原有業務得到平穩過渡，還能借助收購方的網絡和資源，提升服務能力，同時實現風險的集中管控與化解。
稍早前，廣東順德農商行吸收合并佛山南海新華村鎮銀行、東莞常平新華村鎮銀行、廣州番禺新華村鎮銀行、江門新會新華村鎮銀行事宜獲批。一次性吸收合并多家村鎮銀行，同樣展現了改革化險中“規?；稀钡穆窂剑兄诮档凸芾沓杀荆咝У亟y籌處理資產負債等問題。
在村鎮銀行的改革進程中，以往的吸收合并主力軍多為城商行與農商行，而這一格局也被打破。金融監管總局日前批準工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮銀行，并改制設立為工商銀行重慶璧山中央大街支行。這是國有大型商業銀行首次介入村鎮銀行改革化險工作，此舉也被視為中小銀行改革邁入新階段。
在上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛看來，目前村鎮銀行的風險處置首先秉持相對市場化的原則，在滿足市場化條件的情況下，村鎮銀行或將被有能力、有意愿的主發起行收購，或被轉讓給其他潛在購買方。
從“規模整合”陣痛中突圍
目前，村鎮銀行改革化險多以吸收、合并等方式為主流，而直接進入破產程序并不多見。不過，此前也有過類似案例，2022年，原銀保監會發布的批復顯示，同意遼陽農商行、遼寧太子河村鎮銀行進入破產程序。破產后，上述兩家銀行的網點、人員、存款均由沈陽農商行承接。
隨著越來越多的村鎮銀行退出市場“舞臺”，破產是否會成為化解風險的一條常規路徑？王德悅認為，吸收合并模式目前是中小銀行風險處置的可行路徑之一，但其普遍適用性受到多重條件的制約。模式適用的核心條件主要包括以下幾點：首先，承接方必須具備充足的資本實力和廣泛的網點覆蓋能力，以便有效消化風險。若承接方自身的抗風險能力較弱，則難以成功復制該模式。其次，破產銀行的風險需處于可控范圍內，若待處置機構的風險敞口過大，或與地方經濟深度綁定，承接過程可能引發風險傳導。同時，該模式高度依賴于監管協調的效率。
對于破產退出的適用場景，曾剛也給出了見解，他強調，“在主發起行旗下村鎮銀行數量較少，難以形成集團化管理，或村鎮銀行本身資質較差，價值、規模較小，難以找到購買方的情況下，破產退出也是一種可選擇的風險處置方式”。
除了風險處置方式的選擇，在當前的行業環境下，村鎮銀行更面臨著轉型發展的嚴峻挑戰，如何從“規模整合”的陣痛中突圍，轉向以精細化管理、特色化服務為核心的“質量提升”成為關鍵考題。王德悅進一步表示，在治理層面，村鎮銀行應通過主發起行吸收合并、省級農商行統籌等模式優化組織結構；在業務層面，堅守“支農支小”定位，嚴控高風險業務；在技術層面，構建智能風控體系，提升數字化服務水平；在監管層面，壓實主發起行責任，完善動態退出機制；在人才層面，建立專業化培養體系。
來源：北京商報 宋亦桐
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