數字人民幣再迎重磅進展。一方面是應用場景的不斷延伸，在試點領域上不斷擴寬加深，近日就有地區探索數字人民幣應用于連環債清償，建立資金直達鏈尾模式；另一方面，也傳來多家機構對數字人民幣身份信息的強化治理消息，進一步加固了數字人民幣安全可信的使用環境。分析人士認為，未來，隨著技術成熟、應用深化，數字人民幣后續試點中有望發揮更大作用，并逐步構建起一個更加高效、安全、普惠的金融生態。
應用于連環債清償
數字人民幣在債務清償領域迎來新探索。
近日，湖南省人民政府辦公廳發布《關于做好湖南金融“五篇大文章”服務經濟高質量發展的實施意見》，其中提到，將探索數字人民幣應用于連環債清償，建立資金直達鏈尾模式。同時強調，將擴展移動支付場景應用，穩妥推進數字人民幣應用，拓展數字人民幣應用場景，擴大數字人民幣使用規模。
業內認為，這一舉措旨在利用數字人民幣的技術優勢，提升債務清償效率與透明度，解決長期困擾經濟運行的債務積壓問題。
何為連環債？簡單來說，是在經濟發展過程中出現的機關、事業單位、國有企業與民營企業間形成的超出常規賬齡期限且缺乏有效清償機制的應收應付款項。有效化解此類債務鏈條，將破除資源要素流通壁壘，緩解企業資金壓力。
正如中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出，探索數字人民幣應用于連環債清償，建立資金直達鏈尾模式，旨在通過數字人民幣的技術優勢和制度保障，提升債務清償的效率與透明度，從而更好地服務地方經濟高質量發展。如利用數字人民幣支持點對點的實時清算可以有效提高資金流轉效率。同時，數字人民幣基于區塊鏈技術具備可追溯性，用于連還債清償可以增強資金使用的透明度。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，數字人民幣的技術特性可從多方面提升債務清償效率。一方面，數字人民幣能夠破解傳統債務清償環節多、流程慢的痛點，大幅縮短資金在途時間。另一方面，利用智能合約實現自動劃轉，數字人民幣的可編程性，可結合智能合約技術來設定清償規則和資金轉移路徑，避免了繁瑣的人工操作流程。
“此外，數字人民幣結合區塊鏈技術，可使得每一筆清償資金的來龍去脈不可篡改，防止了資金在中間環節被挪用或截留。”蘇筱芮說道。
安全再加碼
試點加深的同時，數字人民幣支付環境也在持續改善。連日來，多家銀行發布公告強調，要強化數字人民幣個人客戶身份信息完整性、有效性核實工作。
日前，交通銀行上海市分行就發布《關于完善數字人民幣個人客戶身份信息的公告》稱，將進一步強化數字人民幣個人客戶身份信息完整性、有效性的核實工作。
公告提示，對身份信息不完整、未留存身份證件影印件或身份證件過期的個人客戶，交行將對其名下數字人民幣錢包采取降級為匿名錢包、限制金融服務等措施。
除此之外，多家銀行也在行動。早在今年7月，中國郵政儲蓄銀行也發布公告，將進一步強化數字人民幣個人實名錢包客戶身份信息完整性、有效性核實工作，對客戶身份信息不完整、未留存身份證件影印件或身份證件過期且在90天內沒有及時更新等情況，將對客戶名下錢包采取降低交易限額、限制金融服務等措施。
“銀行加強對數字人民幣用戶身份信息的嚴格管理，主要是響應反洗錢、反詐等金融合規工作，從源頭嚴密金融安全防火墻，防范被不法分子利用。”蘇筱芮認為，銀行在強化此類工作時，需要在網站、App等電子渠道與網點渠道做好對應規則的解釋說明，加強對客戶的信息披露與溝通。
婁飛鵬進一步稱，多家銀行此舉有利于進一步強化數字人民幣個人客戶身份信息完整性、有效性核實工作，不僅有助于更好地保護消費者個人的合法權益，也有助于數字人民幣更好地應用推廣，是對洗錢、金融詐騙的有力打擊。
有力規范政務、民生領域資金監管
調查發現，針對數字人民幣，近期多地監管發聲，覆蓋場景有望進一步創新。
例如人民銀行湖州市分行表態，正積極應用數字人民幣新技術賦能社會治理，例如，推動智能合約、硬件錢包等數字人民幣新技術落地，有力規范政務、民生領域資金監管和使用。
廣西則稱落地全國首單數字人民幣金融債券，據介紹，廣西北部灣銀行發行全國首單數字人民幣金融債券，發行規模30億元，期限3年，票面利率1.89%。本次債券募集資金將由廣西北部灣銀行專項用于支持廣西“一區兩地一園一通道”重點項目建設。
據了解，本期金融債券實踐中，由數字人民幣2.0層運營機構交通銀行負責實現從簿記管理人、發行人、用款人點到點的資金劃轉和歸集，充分發揮了數字人民幣支付即結算、無手續費、安全性高等優勢，保障業務及資金流轉的合規、高效、穿透、留痕，達到既便利金融機構，又實現有效監管的政策目標。
婁飛鵬評價，截至目前，各地對數字人民幣的布局呈現出政策導向明確、技術架構成熟、應用場景多元化、區域差異化發展等特點。未來，數字人民幣的應用范圍將持續擴張，其中包括技術不斷創新、應用場景將更加豐富、監管框架逐步完善、國際化進程加速等。
“預計數字人民幣將繼續圍繞重點零售場景、貿易對公場景來進一步拓展應用范圍。后續，建議數字人民幣可考慮在現有基礎上有序擴大試點與場景范圍，使得更多地區企業、商戶與消費者享受到數字人民幣帶來的便利。”蘇筱芮稱。
（來源：北京商報）
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