社保“第六險”長護險正邁向全面實施階段。國家醫保局在2025年全國醫療保障工作年中座談會上明確提出，要全面實施長護險制度，合理規劃配置定點長護服務機構，支持引導基層醫療機構提供長護服務，并鼓勵商業保險機構開發與政策性長護險功能相銜接的商業長護險產品，推動建立覆蓋全民、城鄉統籌、權責清晰、保障適度的多層次長護保障體系。
自2016年在15個城市啟動試點以來，長護險制度穩步推進。2020年試點范圍擴大至49個城市，目前已覆蓋參保群眾近1.9億人，累計籌集資金超千億元，支出逾850億元。“十四五”期間，長護險累計惠及失能群眾超200萬人次，減輕護理費用負擔超500億元。
然而，在人口加速老齡化、家庭結構小型化及社會贍養模式深刻變化的背景下，僅靠政策性長護險難以滿足日益增長且多元化的護理需求，構建多層次長護保障迫在眉睫。
商業長護險成為多層次長護保障的重要組成部分。在“保基本、兜底線”基礎上，商業長護險可為失能人員提供更高水平、更廣范圍、更具個性化的護理保障，助力構建“基本+補充”的多層次保障格局。
近年來，推動商業長護險發展的政策信號持續釋放。2023年3月，原中國銀保監會發布《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》，允許將壽險保單的身故或滿期責任轉換為護理給付責任，打通了壽險與健康險之間的功能壁壘。2023年7月，金融監管總局印發《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》，將適用個人所得稅優惠政策的商業健康險產品范圍擴大至醫療險、長護險和疾病險等商業健康險主要險種。2024年9月，保險業新“國十條”明確提出發展商業長護險。
金融監管總局近日發布的對政協委員提案的答復指出，積極支持商業健康保險改革試點，鼓勵并推動部分地方先行開展試點探索，在打通數據壁壘、加強慢性病保障、構建多層次護理保障體系等方面，希望形成一批可復制可推廣的做法，以點帶面，積累經驗，為制度設計提供更具操作性的實踐參考。
從地方實踐看，多層次長護保障體系已初具雛形。以浙江為例，2024年3月出臺的《浙江省構建多層次長期護理保障體系實施方案》明確構建“三層次+四通道”體系：一是建立覆蓋全省職工和城鄉居民的政策性長護險；二是推出個人自愿投保的惠民型商業護理險，作為政策性保險的補充；三是鼓勵保險公司研發多樣化商業護理險產品，滿足不同收入、年齡、健康狀況人群的差異化需求；四是打通“三個通道”——日常生活照料與醫療護理的服務通道、政策性與商業性保險的銜接通道、商業保險內部壽險與護理險的責任轉換通道，實現制度協同與服務整合。
隨著我國長護險覆蓋范圍和受益面不斷擴大，構建多層次長護保障體系成為必然趨勢。這一體系需統籌發揮政策性保險“保基本”的托底作用與商業保險“補個性”的靈活優勢。在銀發經濟紅利持續釋放的背景下，商業保險機構應把握機遇，依托在長護險經辦試點中積累的數據資源、精算能力和運營經驗，加快產品創新與服務升級，積極參與護理服務網絡建設，推動保險保障與健康管理、養老服務深度融合，真正實現“老有所護”，為積極應對人口老齡化國家戰略貢獻保險力量。
(來源：中國銀行保險報 朱艷霞)
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